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Simulador de Aposentadoria

Descubra quanto você precisa investir todo mês para se aposentar no prazo e com o patrimônio que você deseja.

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Por que planejar a aposentadoria agora?

O Brasil passa por um envelhecimento populacional acelerado e as reformas previdenciárias tendem a tornar as regras do INSS mais restritivas ao longo do tempo. O teto do INSS em 2025 é de R$ 7.786,02 — quem tem renda acima disso enfrentará uma queda significativa no padrão de vida ao se aposentar apenas pelo sistema público. Construir uma previdência privada complementar deixou de ser opção e virou necessidade.

O segredo da aposentadoria tranquila é simples: começar cedo e ser consistente. Graças aos juros compostos, quem começa a investir aos 25 anos precisa de aportes muito menores do que quem começa aos 45 — mesmo que o segundo invista por mais anos no total.

A Regra dos 300 — quanto você realmente precisa?

Uma das referências mais usadas por planejadores financeiros é a Regra dos 300: multiplique a renda mensal desejada na aposentadoria por 300 para descobrir o patrimônio necessário.

Patrimônio necessário = Renda mensal desejada × 300

Equivale a uma taxa de retirada de 4% ao ano — sustentável para décadas sem consumir o principal

Exemplos práticos: renda de R$ 5.000/mês → patrimônio de R$ 1.500.000. Renda de R$ 10.000/mês → patrimônio de R$ 3.000.000. Essa regra assume que o patrimônio continuará rendendo e que as retiradas não consumirão o principal, permitindo que o dinheiro dure indefinidamente.

Quanto investir por mês para se aposentar?

Depende de três fatores: quanto tempo você tem, quanto já tem guardado e qual rentabilidade espera. Use nosso simulador acima para calcular com precisão. Como referência geral:

  1. Começando aos 25 anos para se aposentar aos 65 com R$ 5.000/mês: cerca de R$ 300 a R$ 500/mês a 10% a.a.
  2. Começando aos 35 anos para se aposentar aos 65 com R$ 5.000/mês: cerca de R$ 800 a R$ 1.200/mês a 10% a.a.
  3. Começando aos 45 anos para se aposentar aos 65 com R$ 5.000/mês: cerca de R$ 2.500 a R$ 3.500/mês a 10% a.a.

A diferença entre começar aos 25 e aos 45 é dramática — por isso o melhor momento para começar a investir para a aposentadoria é hoje.

PGBL, VGBL ou investimento próprio?

O PGBL permite deduzir até 12% da renda bruta anual no IR — ideal para quem faz declaração completa. O VGBL é melhor para declaração simplificada, pois o IR incide apenas sobre os rendimentos. Investir por conta própria em Tesouro IPCA+, CDBs e Fundos Imobiliários oferece mais flexibilidade e geralmente menor custo, mas exige disciplina. Muitos especialistas recomendam combinar previdência privada com investimentos diretos.

Perguntas frequentes sobre aposentadoria

Posso depender só do INSS na aposentadoria?

O teto do INSS em 2025 é de R$ 7.786,02 e a maioria dos aposentados recebe muito menos. Para quem tem renda acima do teto, a aposentadoria pelo INSS representa uma queda brusca no padrão de vida. Além disso, as reformas previdenciárias tendem a endurecer as regras com o tempo. Construir uma renda complementar é essencial para quem quer manter o padrão de vida.

Qual rentabilidade usar no simulador de aposentadoria?

Para planejamentos conservadores, use 6% a 8% ao ano (acima da inflação). Para perfis moderados, 8% a 10% ao ano. Para perfis arrojados com maior exposição a ações, 10% a 12% ao ano. Lembre-se que o Tesouro IPCA+ em 2025 oferece IPCA + 6% ao ano, o que já garante um rendimento real relevante com baixíssimo risco.

O que é e como funciona a previdência privada?

A previdência privada é um investimento de longo prazo voltado para a aposentadoria. Existem dois tipos: PGBL (permite dedução de até 12% da renda no IR, tributação sobre valor total no resgate) e VGBL (sem dedução, tributação apenas sobre os rendimentos). Ambos oferecem tabela regressiva de IR — quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor a alíquota de imposto.

Quanto tempo de contribuição preciso para me aposentar pelo INSS?

Após a Reforma da Previdência de 2019: aposentadoria por idade exige 65 anos (homem) ou 62 anos (mulher) com mínimo de 15 anos de contribuição. A aposentadoria programada requer 65 anos (homem) ou 57 anos (mulher) com 20 anos de contribuição, com valor proporcional. Para simular seu benefício do INSS, acesse o app Meu INSS.

Vale a pena investir na aposentadoria mesmo começando tarde?

Sim. Mesmo começando aos 50 anos, investir consistentemente por 15 anos pode gerar um patrimônio significativo para complementar o INSS. Com aporte de R$ 2.000/mês a 10% ao ano durante 15 anos, você acumula cerca de R$ 830.000 — o que gera uma renda mensal de aproximadamente R$ 2.700 usando a regra dos 4%. Melhor tarde do que nunca.